Pourquoi choisir la délégation de son assurance emprunteur

Les avantages de la délégation de l’assurance emprunteur

Depuis 2010 et la mise en place de la loi Lagarde, il est possible de choisir l’assurance de prêt de votre choix. Les solutions proposées par les assurances emprunteur externes aux banques sont généralement plus intéressantes en termes de tarifs et de couverture. 

• La délégation de l’assurance emprunteur permet de réaliser des économies considérables.

L’une des principales raisons qui peut vous amener à choisir une assurance de prêt externe à votre banque est la possibilité de réaliser des économies. En effet, ce contrat d’assurance peut représenter un tiers du coût total de votre crédit immobilier. Par conséquent, si vous sélectionnez un contrat avec des taux plus bas, vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros.

Comme le montre cette infographie réalisée par www.bonne-assurance.com, pour un montant emprunté de 200 000 €, le coût moyen d’une assurance emprunteur d’une banque est de 15 525 € et 9 100 € si vous choisissez une assurance alternative. Ce qui nous donne une économie de 6 425 € !

Les taux proposés par les assurances alternatives sont plus bas que les contrats groupe des banques, car elles proposent des couvertures plus flexibles et qui s’adaptent à votre profil. Cependant, l’écart entre les taux se resserre lorsque l’emprunteur est plus âgé, comme expliqué dans cette étude. Les économies réalisées sont donc plus importantes pour un jeune emprunteur qui n'a pas de problème de santé.

• Une couverture plus adaptée à vos besoins.

Un autre aspect intéressant des assurances de prêt externes aux banques est la possibilité d’adapter la couverture de votre contrat à vos besoins et à votre profil. En effet, les assurances emprunteur alternatives tiennent compte de plusieurs paramètres tels que l’âge, la profession, les activités sportives, l’état de santé, etc… 

Les banques proposent des contrats groupe qui offrent la même couverture que vous ayez 25 ou 55 ans. En d’autres termes, ces assurances reposent sur le principe de la mutualisation des risques (répartir le coût de réalisation d’un sinistre entre les différents assurés). De ce fait, les assurances emprunteur des banques sont plus uniformes et moins flexibles.

Le fait que les assurances alternatives s’adaptent mieux à votre profil vous permet d’obtenir une couverture plus efficace à moindre coût. Cependant, cet avantage concerne les profils qui ne sont pas à risques (jeune, sans problème de santé, situation professionnelle stable…). Dans les faits, une personne de 65 ans avec des antécédents médicaux qui souscrit une assurance alternative risque de payer plus cher que si elle choisit le contrat proposé par sa banque.

Comment changer votre assurance emprunteur ?

Avant 2010 et l’ouverture du marché de l’assurance emprunteur à la concurrence, les banques détenaient le monopole. Pour améliorer le pouvoir d’achat des Français, le gouvernement a mis en place plusieurs lois pour faciliter le changement d’assurance emprunteur au profit des assurances de prêt alternatives.

Désormais, vous avez la possibilité de résilier plus facilement votre assurance de crédit grâce à 3 textes de lois différents : la loi Lagarde, la loi Hamon et l’amendement Bourquin.

• Choisissez l’assurance de crédit de votre choix avec la loi Lagarde.

La loi Lagarde (2010) vous permet de choisir l’assurance de prêt de votre choix avant la signature du contrat de votre crédit immobilier. Pour que votre banque accepte votre demande, vous devez proposer un contrat qui présente au minimum une couverture équivalente à celle proposée par votre établissement de crédit. Ce dernier peut s’opposer à votre demande de délégation d’assurance. Pour cela, la banque dispose de 10 jours pour justifier son refus par écrit.

• Résiliez votre assurance de crédit à tout moment avec la loi Hamon.

La loi Hamon a été mise en place en 2014. Elle a pour but d’améliorer le pouvoir d’achat des Français et elle contient une partie sur l’assurance de crédit. Désormais, vous pouvez résilier à tout moment votre assurance de prêt durant la première année d’adhésion. Pour cela, vous devez envoyer une lettre recommandée à votre assureur au moins 15 jours avant la première date d’anniversaire de votre contrat.

• Changez d’assurance de prêt chaque année avec l’amendement Bourquin.

L’amendement Bourquin est entré en vigueur en 2018 et vous donne la possibilité de mettre un terme à votre assurance emprunteur chaque année. Si vous souhaitez résilier votre contrat avec cet amendement, vous devez envoyer une lettre recommandée en respectant un préavis de 2 mois avant la date d’anniversaire de votre contrat.

• La résiliation à tout moment de l’assurance de prêt : bientôt possible ?

Le 2 octobre 2020, les députés de l’Assemblée nationale ont voté en faveur de la résiliation infra-annuelle de l’assurance de prêt, c’est-à-dire la possibilité de mettre un terme à votre contrat à tout moment sans respecter la date d’anniversaire. Cependant, le 22 octobre 2020, les parlementaires ont tranché en faveur des banques et la résiliation à tout moment n’a pas été adoptée. Dans l’interview de Alain Bazot réalisée par Capital, le président de l’association UFC-Que Choisir pense que les banques souhaitent conserver le monopole sur ce marché, car leur offre d’assurance de crédit leur permet de réaliser des marges importantes. Néanmoins, les partisans de la résiliation infra-annuelle de l’assurance de prêt ne comptent pas baisser les bras. En effet, ils souhaitent revenir à la charge en soumettant à nouveau ce projet de loi et espèrent que l’Assemblée nationale et le Sénat vont trouver un accord commun pour la résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur.

La résiliation infra-annuelle de l’assurance de prêt n’est pas un débat clos et on risque d’en réentendre parler prochainement.