Crédit immobilier : les conditions d'octroi se durcissent !

Malgré des niveaux de taux toujours aussi compétitifs (pour rappel voici les taux moyens actuellement observés par l'une de nos partenaires, Virginie LIENARD du courtier ACE CREDIT : 1,15% sur 15 ans, 1,30% sur 20 ans, 1,60% sur 25 ans), les banques ont de nouvelles exigences quand il s'agit de consentir un prêt immobilier.

On le sait déjà depuis plusieurs mois, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a serré les vis en demandant aux banques de limiter la durée maximale d'emprunt à 25 ans et le taux d'endettement de l'emprunteur à 33% de ses revenus. 

Plusieurs établissements bancaires craignent aussi une hausse des défauts de remboursement, conscients que la crise sanitaire actuelle aura de lourdes répercussions économiques.

Capital a ainsi interrogé 11 grandes banques sur leurs conditions d'octroi de crédit, en voici la synthèse : 

Quelques points intéressants sont à noter pour nos clients investisseurs :

• Certaines banques permettent encore d'emprunter sur 25 ans pour financer un achat locatif,
• Une banque, en l'occurrence la BNP, prend en compte 100% des loyers futurs pour calculer le taux d'endettement de l'emprunteur,
• Le financement à 110% n'est plus possible, sauf rares exceptions. En effet, presque toutes les banques réclament à minima 10% d'apport. Pour faire simple, il faut au moins apporter les frais de notaire et les frais de cautionnement type Crédit Logement (en plus des frais non finançables par nature que sont le budget mobilier/décoration et nos honoraires d'ingénierie).

Alors certes, la période est plus difficile pour financer un achat locatif qu'il y a 1 an mais ce n'est pas impossible. Avec une situation professionnelle stable, comme un CDI, une gestion saine de vos comptes personnels, un apport en rapport avec les exigences du moment, de bonnes relations avec votre banque ou l'aide d'un courtier pour valoriser au mieux votre projet, il sera possible d'obtenir un financement avec de bonnes conditions !

L'un de nos partenaires bancaires, Jérôme SUID, Wealth Relationship Manager chez HSBC à Nice nous le confirme : " Aujourd’hui, l’environnement du prêt immobilier nous permet toujours d’accompagner nos clients dans leurs projets d’acquisition immobilière, pour de la résidence principale et/ou secondaire, ou bien de l’investissement locatif. Malgré les normes imposées par le HCSF, qui nous permet de mieux maîtriser notre risque crédit et avoir un réel devoir de conseil auprès de nos clients, nous continuons à les financer avec de très bonnes conditions commerciales. Nous nous ferons un plaisir de pouvoir continuer à accompagner les clients de COLOCAZUR."

Si vous n'avez pas de relation privilégiée avec votre banque, nous vous conseillons de faire appel à un courtier. En effet, dans cette période délicate, un courtier saura vous conseiller, vous aiguiller et mettre en valeur votre dossier afin d’en augmenter le potentiel et lui permettre d’aboutir. De plus, un professionnel du courtage possède toutes les solutions de financement du marché, et non pas seulement celles de votre banque et vous permettra ainsi d’élargir l’éventail de solutions à vous proposer. Sébastien JUDE, du GROUPE BIANCO, abonde dans notre sens : "Malgré cette période où l'accès au crédit devient de plus en plus compliqué, nous continuons d'accompagner des clients sur leurs projets d'investissement locatif. Il y a toujours une solution. Par exemple, certains de nos partenaires bancaires, comme les caisses régionales de la Caisse d'Epargne et de la Banque Populaire, ou encore le CFCAL continuent de financer du locatif sur 25 ans." Virginie LIENARD du courtier ACE CREDIT précise que "contrairement à ce qui est dit dans l'étude de Capital, la BNP et la Banque Postale peuvent accompagner un investisseur locatif sur 25 ans sous certaines conditions".

Si vous vous interrogez sur votre capacité à emprunter dans ce contexte particulier, n'hésitez pas à nous contacter. Nous sommes entourés d'experts du financement bancaire qui sauront trouver une solution adaptée à votre dossier.